2금융권 가계대출 한파에 불법사금융 내몰리는 서민들

올해 상반기 2금융권 가계대출 12조원 줄어
카드·캐피탈업계로 대출 수요 옮기지만
높은 금리 부담에 돌려막기도 증가
대부업체 대출 축소에 불법사금융 이동 우려

/게티이미지뱅크

올해 상반기 2금융권 가계대출이 12조원 넘게 줄어드는 등 한파가 거세다. 은행권에서만 20조원 넘게 늘어난 것과는 상반되는 모습이다.

대표적 서민금융기관인 저축은행의 대출 문턱이 높아지면서 서민급전 수요는 카드·캐피털업계로 몰리고 있지만, 카드론과 리볼빙 금리는 고공행진 하고 있다. 대부업체들도 신규대출을 중단·축소하면서 불법사금융으로 내몰리는 이들이 늘어나고 있다는 우려가 나온다.

14일 금융위원회·금융감독원에 따르면 올해 상반기 상호금융·보험·저축은행·카드·캐피탈사 등 제2금융권 가계대출 잔액은 지난해 말보다 12조8000억원 감소했다. 지난 2022년부터 올해 들어 6월 말까지 2년 반 동안 45조8000억원 줄어들었다.

2금융권 가계대출 감소는 상호금융의 주택담보대출 감소가 원인으로 분석된다. 상호금융의 가계대출은 2022년에 10조6000억원 줄어든 데 이어 지난해에는 27조6000억원 급감했다. 올해는 상반기까지 12조3000억원 줄어 2년 반 만에 50조원 넘게 급감했다. 저축은행 가계대출도 지난해 1조3000억원에 이어 올해 상반기 200억원 감소했다.

반면 카드·캐피털업계 가계대출은 올해 상반기 9000억원 증가세로 돌아섰다.

적자 폭이 확대되고 있는 저축은행은 대출을 줄이고 있다. 한국은행 경제통계시스템에 따르면 4월 말 기준 저축은행 여신(말잔)은 100조7456억원으로 지난해 1월 115조63억원을 기록한 이후 15개월 연속 감소세를 기록했다.

저축은행 중금리 대출 상품의 금리가 오르면서, 대출 문턱은 더욱 높아지고 있다는 분석이다. 올해 6월 말 기준 저축은행 17곳이 취급한 사잇돌2대출의 평균 금리는 14.99%로 지난 3월(14.67%)보다 3개월 0.32%포인트 상승했다.

이에 따라 급전 수요는 카드·캐피탈업계로 몰리는 추세다. 문제는 카드론과 리볼빙 등의 금리는 높은 수준이 이어지고 있다는 점이다.

여신금융협회에 따르면 국내 8개 전업카드사(롯데·현대·신한·삼성·비씨·KB국민·우리·하나카드)의 카드론 금리는 5월 기준 14.22%로, 1년 전(14.12%)보다 소폭 올랐다. 결제성 리볼빙(일부 결제금액 이월약정) 평균 수수료율은 17.14%로 전년 동월(16.10%) 대비 1.04%포인트 상승했다.

지난달 말 기준 카드론 잔액은 40조5186억원으로 역대 최다를 기록했다. 카드론을 갚지 못해 카드론을 빌린 카드사에 다시 대출받는 대환대출 잔액 역시 1조9106억원으로 4월 말(1조8353억원) 대비 증가했다.

올해 1분기 카드·캐피탈업계에서 취급한 중금리 신용대출 취급액은 2조3814억원으로, 작년 동기(1조6386억원)와 직전 분기(1조9403억원) 대비 증가한 것으로 나타났다.

저축은행이나 카드사에서 급전을 얻지 못한 이들은 대부업체로 눈을 돌리고 있지만, 대부업체에서도 대출을 받지 못해 불법사금융으로 수요가 옮겨가는 사례도 늘어나고 있다.

서민금융연구원이 대부업·불법사금융 이용자 1317명을 상대로 올해 2월 벌인 설문조사 결과를 보면, 지난해 대부업체에 대출을 신청해 거절당한 이들의 비율은 74.1%로, 2022년(68.0%)에 비해 큰 폭으로 늘어났다.

연구원은 이와 함께 19개 우수대부업자를 상대로 설문조사를 벌인 결과, 이들 대부업자가 지난해 신용대출과 담보대출 등 총대출을 11.5% 줄인 것으로 나타났다고 밝혔다.

연구원은 지난해 개인신용평점 하위 10%를 대상으로 불법사금융으로 이동 규모를 4만8000∼8만3000명으로 추정했다. 2022년에 비해 최소 9000명, 최대 4만4000명이 증가한 것으로 보인다고 설명했다.